ECONOMÍA

‘Crowdlending’, una alternativa al modelo de financiación tradicional

En los últimos años se han impulsado nuevas formas de financiación alternativas al modelo tradicional. / DA
En los últimos años se han impulsado nuevas formas de financiación alternativas al modelo tradicional. / DA

Según las previsiones del Banco de España, el acceso a la financiación crecerá durante este año por primera vez desde el inicio de la crisis. Pero, a pesar de lo positivo de este dato, el crédito en España depende todavía de las instituciones financieras, que encarecen el precio de los préstamos y dificultan su acceso. Por este motivo, en los últimos años se han impulsado nuevas formas de financiación alternativas al modelo tradicional que representa el 80% de todo el mercado de financiación en España. Este es el caso de crowdlending, un sistema que ha abaratado el precio de los préstamos una media de cinco puntos.

Pero ¿por qué las instituciones financieras encarecen el precio del préstamo? Una de las razones fundamentales es que las entidades buscan obtener el máximo margen de beneficios posible porque tienen que cubrir su estructura y, además, cobran unos intereses muy altos para cubrir posibles casos de insolvencia. Todo esto genera un sistema en el que los buenos pagadores cubren con sus intereses los casos de morosidad. Lo que hacen las plataformas que se dedican al crowdlending es reducir el coste del préstamo, puesto que reducen la estructura y el riesgo de impago, ya que solo aprueba los créditos a las personas que consideran solventes.

Según explica Samuel Arenas, director general de Excelend, plataforma dedicada a este nuevo modelo de financiación, “esta reducción de gastos permite ofrecer unos tipos de interés mucho más bajos”. “Excelend”, afirmó, “solo aprueba las operaciones solventes para reducir el riesgo de impagos y así puede ofrecer unos tipos medios mucho más bajos del 10,46% que da el sistema tradicional. De hecho, ha rebajado el precio cinco puntos, hasta el 4,83%”.

¿En qué consiste?

El sistema de crowdlending que se plantea desde la plataforma Excelend es muy sencillo. Es muy parecido al sistema tradicional, pero en este caso es la plataforma la que pone en contacto al que solicita el préstamo con el prestador. Es un sistema de financiación entre personas, ya que el dinero solicitado se obtendrá gracias a varios inversores particulares que participan de forma colectiva. Las cantidades que se pueden solicitar oscilan entre los 3.000 y los 15.000 euros y el tiempo de devolución, de uno a cinco años. Se trata solo de créditos al consumo, no hipotecarios.

La forma de solicitar un crédito, según explicó Samuel Arenas, es sencilla. Una persona que necesita, por ejemplo, 10.000 euros para una reforma de la vivienda se dirige a la plataforma para iniciar los trámites. “Primero analizamos su solvencia y vemos si la operación es viable o no. En caso negativo, pues nada, se rechaza. Pero en el caso de que esta sea aprobada, se le da una calificación en función del riesgo (A, B, C…). Esto es, que las personas que cuentan con la liquidez y la solvencia suficiente para devolver el dinero prestado, pagarán menos por su préstamo”. Por lo tanto, los buenos pagadores no solo tienen más posibilidad de que le concedan el crédito, sino que además se benefician de las condiciones de devolución.

A partir de ahí, continuó Arenas, “se lo enseñamos a los inversores, que también pueden decidir lo que prestan, es decir, puede haber un solo inversor para la operación o varios que presten 1.000, otro 4.000, hasta llegar a los 10.000 euros”.

Menos riesgos
-Morosidad. Según un estudio de Informa D&B, los españoles pagamos nuestras deudas a tiempo. Y casi el 50% de los españoles podría permitirse acceder a un crédito para afrontar sus gastos cómodamente.

-Financiación. La plataforma solo financia a personas que realmente tienen capacidad para devolver el dinero, con lo que se reduce enormemente la morosidad y los gastos que esta ocasiona.

-Características. Son créditos al consumo que van desde los 3.000 a los 15.000 euros. El periodo de devolución oscila entre uno y cinco años. Puede haber un solo inversor que se haga cargo de toda la operación, pero también varios que aglutinen el importe solicitado de forma fraccionada.

-Tipos. Los tipos de interés varían desde el 4% de aquellos que son más solventes al 12% de los que son menos solventes. Es decir, cuanto mejor pagador, menos interés.

-Rentabilidad. La rentabilidad que ofrece este tipo de operaciones para el inversor es poca, pero también se reduce el riesgo, puesto que parte de la cuota que paga el prestatario va a un fondo de cobertura que cubre el impago de las cuotas, con lo que el inversor nunca deja de ingresar el principal que le corresponde cada mes.

-Excelend. Se trata de una plataforma de financiación participativa con capital 100% español cuyo objetivo es poner en contacto a quien necesita financiación con inversores que buscan rentabilidad para su dinero, puesto que las alternativas que ofrece el mercado financiero en la actualidad son muy limitadas, debido, sobre todo, a la volatilidad de la Bolsa, la escasa rentabilidad de los depósitos bancarios y una renta fija en mínimos históricos, en el que el retorno de la inversión ronda el 0%.